EURIBOR

короче.. темы никакой и нет..есть головная боль в виде еврибора.
типа ожидание повышения базовой ставки весной-летом..
НАСКОКА ??? статейка тут одна.. наверное прибалтам наиболее актуальна. скопил без ссылки, ибо не было её.

-----------------------------------------------------------
Процент ударит по карману

Михаил ГРОМОВ, Квадратный метр
13 апреля 2006 12:17 Послать
Сообщить об ошибке
Читать комментарии (50)
Распечатать

Большинство жителей Латвии сегодня даже не хотят задумываться о возможности роста процентной ставки по кредитам до 7,5%, а то и 10%: уж слишком мы привыкли к низким процентам. Но если верить главе Банка Латвии, то подобный сценарий развития событий не стоит исключать. Вот "м2" и решил выяснить: насколько больше в таком случае придется платить заемщикам.

На чужих ошибках

Предваряя наши расчеты, хотелось бы вспомнить такую поучительную историю.

В 80-е годы британцы, используя доступные ипотечные кредиты, очень активно скупали квартиры: рынок в это время шел вверх. Но в начале 90-х цены превысили пределы разумного максимума, при котором люди еще могли приобретать жилье за счет своих зарплат. Плюс поднялись банковские ставки, и в стране разразился экономический спад. Это привело к тому, что многие ипотечные заемщики оказались неспособными регулярно погашать свои долги. Финансовым учреждениям не оставалось ничего другого, как начать забирать квартиры, служившие в качестве обеспечения кредита, и выставлять их на продажу. Предложение значительно превысило спрос и цены пошли вниз: негативный опыт спекуляций на время отбил у жителей туманного Альбиона охоту жить взаймы. Выходить из летаргического сна рынок недвижимости Великобритании начал лишь в середине 90-х.

Зерно сомнения

Не знаю, этот ли сценарий или какой-то другой стоял перед глазами у президента Банка Латвии Илмара Римшевича, но в середине марта он публично озвучил грустное предупреждение. По его мнению, в результате роста ставок по межбанковским кредитам ипотечные платежи в ближайшие 10-20 лет увеличатся на 50-70%, что окажется не по карману многим плательщикам.

Правда, большинство коммерческих банков тут же постарались "погасить" негативное влияние этой информации на умы общественности: они скептически оценили подобный сценарий. Мол, высокая конкуренция между кредитными структурами не позволит сильно взвинтить проценты. Да и зарплата у латвийцев через десяток лет должна быть не чета нынешней: зря что ли, если верить обещаниям наших политиков, в Европейский союз вступали?!

Тем не менее "м2" решил выяснить: насколько обоснован скептицизм главного банкира нашей страны. При этом мы попытались найти ответы на два вопроса. Первый — насколько увеличатся платежи, если процентные ставки продолжат расти? Второй — сколько в действительности придется переплачивать за кредит в том или ином случае? Результаты этого несложного изыскания не могут не заинтересовать наших читателей уже хотя бы потому, что тот, кто предупрежден, тот вооружен.

Пять величин

Сегодня доминирующей валютой в ипотечных займах является евро. Его-то мы и приняли за расчетную единицу. У различных банков, активно работающих на рынке ипотечного кредитования, средняя сумма займа колеблется от 25 000 до 45 000 евро. Мы остановились на 35 000 евро. Срок возврата — 20 лет. Для простоты расчетов, которые проводили вместе с кредитными специалистами Latvijas Hipotеku un zemes banka (результаты вычислений в других банках мало чем отличались бы. — "м2"), условились, что ставка будет постоянной в течение всего периода погашения займа. Ну а в качестве расчетных взяли пять величин.

Исторического минимума — 1,923% — 6-месячный EURIBOR достиг 26 марта 2005 года. Заемщикам с хорошими прозрачными доходами в тот момент банки добавляли свой интерес в районе 2%. Итого 3,923%.

30 марта 2006 года 6-месячный EURIBOR был зафиксирован на отметке 2,977%. К ним, в среднем по рынку, следует добавить еще 1,5%. Вот и вторая расчетная величина — 4,477%.

А вот дальше — из области перспектив. 1 января 2001 года (дата введения в обращение наличного евро) 6-месячный EURIBOR равнялся 4,833%. Условно принимаем, что он вернется на занимаемые вершины. Округляем до 5% и прибавляем еще хотя бы 1% — заработок самого кредитора. В сумме — 6%. Кроме того, руководствуясь черным сценарием развития событий, берем кредит под 7,5% и 10% годовых, и приступаем к расчетам. Занимательная математика

При ставке 3,923% и одинаковом платеже клиент должен ежемесячно отдавать банку 210,63 евро, а по истечении 20 лет он выплатит сверх взятого 15 548 евро. Если сделаете свой выбор в пользу убывающего графика платежа, то "стартуете" с 260,17 евро в месяц, а последняя выплата составит 144,71 евро. Зато в данном случае меньше будет общая цифра переплаты — 13 776 евро.

Теперь заносим в компьютерную программу ставку в 4,477%. Результат следующий: если регулярный график возврата долга, то каждый месяц отдаем банку 221,05 евро, а по прошествии 20 лет набегает 18 037 евро. При переменном — от 276,51 до 144,78 евро и 15 745 евро соответственно.

В случае с 6% цифры начинают возрастать более серьезно. Выбрав одинаковый платеж, необходимо рассчитывать на ежемесячный взнос в 257,76 евро и 25 178 евро переплаты. Показатели расчетов с убывающим платежом выглядят так — от 320,84 до 144,69 евро и 21 086 евро соответственно.

Оформление кредита под 7,5% годовых обяжет заемщика в течение 20 лет каждый месяц отдавать 281,96 евро при постоянном платеже и от 364,59 (первый месяц) до 145,14 (последний) — при переменном. Показатели переплаты — 32 669 и 26 358 евро.

Ну и, наконец, просчитаем ситуацию с ипотечным кредитом под кажущиеся нынче фантастическими 10% (хотя во второй половине 90-х о такой ставке можно было только мечтать). Итак, если желаем каждый месяц отдавать одну и ту же сумму, то следует ориентироваться на 337,76 евро и переплату в 46 060 евро. Второй вариант — начинаем платить с 437,51 и заканчиваем 145,44 евро, умудрившись за 20 лет выложить дополнительно к взятой сумме 35 144 евро.

P.S. Безусловно, каждый отдельный кредит имеет свои нюансы. И не факт, что ставки взлетят до упомянутых 10%. Но "м2" предлагает своим читателям познакомиться (см. таблицу) с полученными нами цифрами. Они позволят получить общее представление о том, насколько выше ежемесячные платежи и сам размер переплаты в том или ином случае. Получается, что озвученный Илмаром Римшевичем рост платежей на 50-70% (по сравнению с нынешним средним показателем в 4-4,5%) будет зафиксирован, если процентная ставка достигнет 10%.

Хотелось бы обратить ваше внимание на один момент. Общий размер переплаты в случае с убывающим графиком платежей будет меньше. Но… Как указали "м2" в латвийских коммерческих банках, сегодня их клиенты отдают предпочтение схеме с постоянным платежом. И не потому, что они считать не умеют. Просто финансовые учреждения дают кредит с условием, что ежемесячная плата за пользование им не превысит 40% от доказанных доходов семьи. Но у многих они все еще сильно отличаются от реального заработка (эффект "зарплат в конвертах"). Поэтому чтобы получить хоть какой-то кредит, заемщикам приходится соглашаться на финансово менее выгодный для себя вариант с одинаковой ежемесячной суммой выплат по займу.

И последнее. Как показали проведенные нами расчеты, разница в процентных ставках не всегда находит прямое отражение в разнице между ежемесячными платежами. Так, хотя 6-процентная ставка больше 3,923-процентной на 52,9%, ежемесячные выплаты при этом будут отличаться лишь на 22,4%. Такая вот математика.

По уже заключенным договорам ипотечного кредитования процентная ставка , также как и стоимость квартиры (дома), менятся не может. Если ты уже взял кредит под определенный процент (четкий, фиксированный), то и пофиг, пусть растет себе и libor и euribor.
Но вот если у тебя договор, в котором процентная ставка плавающая и зависит от этого индекса, ну тогда ой!

Добавлено спустя 2 минуты 10 секунд:

Где-то я видела хорошую аналиттику по libor-у, если найду, завтра скину тебе.

Женечка

родненькая!! дак о чем и речь!!!
ИМЕННО!!!
кидай.. почитаю..а то все весной ждут подъема, а насколько?

Дэн

mika

существует ещё такое понятие, как insurance cap. Не ручаюсь за точность термина, но суть в следующем - ты приплачиваешь немного банку(совсем немного - 0,2 % годовых) и он гарантирует тебе неизменность ставки кредита на весь его срок, каким бы не был EURIBOR. Правда i.c. может быть и до 0,5%.

Это более характерно для кредитования компаний(юр. лиц) нежели физ. лиц, но поинтересоваться стоит.

Женечка
человек спрашивает про Эстонию. Там могут быть несколько другие правила по ипотеке.

ребята, мои частные условия- не принимаем в расчет..
статья-для тех,для кого актуально ,т.е.именно такой случай..
я не про эстонию,те, кто привязан к ставке- привязаны везде.
вот.
интересно другое-
какие деньги доллары,евро,сколько будут стоить
в год.
например евро...например летом этого года...
какая кривая будет у ставки ?
например с этим не связжется?-
http://www.vedomosti.ru/newspaper/opini ... /17/105358

Дэн

Повышение доходности по госбумагам это суть построение финансовой пирамиды. По типу МММ. Повышению доходности по коротким(краткосрочным) госбумагам - это уже падающая пирамида.

США на пороге конкретного обвала доллара. ИМХО. Конгресс недавно принял закон об увеличении внутреннего госдолга США на 800 млрд долларов(если не ошибаюсь

), иначе дефолт бы уже произошел!

А по сему.
Удорожание долларовых кредитов маловероятно и если произойдет, то скорее будет носить краткосрочный характер, т.е. спекулятивный - берешь бабло, покупаешь облигашки (СШАшные), через короткое время (месяц-два) скидываешь и полученный навар вкладываешь в какие-нибудь "вечные" ценности (золото, бриллианты, антиквариат, нефть)
Стоимость кредитов в евро будет расти, но долгосрочно, ибо природа этого роста другая - претензии на статус первой мировой валюты.
Все вышесказанное чистой воды ИМХО.

Для таких операций(с долларом США и их ценными бумагами) нужно огромное бабло. Это под силу Абрамовичам, Соросам и всяким другим кровопивцам.
Конкретному обыкновенному индивиду остается оттачивать свои договорные отношения с банками, хранить капусту в нескольких валютах.

пойду к гадалке.. которая файненшнл читает

Дэн

лучше к астрологу - точнее будет

Это более характерно для кредитования компаний(юр. лиц) нежели физ. лиц, но поинтересоваться стоит.

Дэныч, кредитование юр.лиц это все-таки немного другая опера, нежели чем ипотека. Условия ипотеки во всех странах в принципе одинаковы, отличаются нюансами - ставка, первый взнос, количество лет.

а то все весной ждут подъема, а насколько?

знал бы прикуп - жил бы в сочи!

Но можно посмотреть сделки с валютой на три месяца вперед, это будет наиболее точный прогноз по валюте.
А вот прогнозы LIBOR, EURIBOR, московского "моспрайм" могут быть ошибочными, на то они и аналитики, чтобы ошибаться